キャッシュレス決済でよく使われているPayPayですが、PayPayクレジットとPayPayカードって結局どっちがお得なのでしょうか？
PayPayクレジットを申し込むと自動的にPayPayカードも送られてくるため、PayPayクレジットを使う場合は申し込みにどちらかを選ぶというものではありません。
どちらもPayPayで使える支払い方法ですが、仕組みやポイント還元のルールが違うため、使うときに選び方を間違えると損をしてしまうこともあります。
この記事では、PayPayクレジットとPayPayカードの違いをわかりやすく比較しながら、どう使うのがお得なのかを解説します。
自分にはどっちが合っているのか、一番お得に使う方法はどれか、ぜひチェックしてみてください。
PayPayクレジットとは？
PayPayクレジットとは、PayPayアプリ内で使える後払い方式の支払い方法です。
申し込みには本人確認とYahoo! JAPAN ID連携が必要で、PayPayアプリのバーコード面を左にスワイプすると申し込みできます。
支払いもPayPayアプリのQRコード決済になるので、全てがPayPayアプリでできます。
あらかじめPayPayに残高をチャージしていなくても支払いができ、支払い金額は後日まとめて登録した口座から引き落とされる仕組みです。
クレジットカードのような使い方ができますが、すべてPayPayアプリ内で完結するのが特徴です。
PayPayクレジットのメリット
PayPayクレジットのメリットはこちらです。
特にチャージが面倒とか、使いすぎが心配という人にとっては、安心して使える仕組みといえます。
もし、割り勘や送金のためにチャージが必要になったときは、その場でPayPay残高にPayPayマネーライトをチャージすることもできるので、チャージできるコンビニまで行く手間が省けます。
QRコード決済はできるけど、クレジットには対応していない店舗でもチャージすれば利用できます。
利用可能額の設定はPayPayアプリででき、上限に達してもそのまま取引を続けるか、一時的に保留にするかを選べます。
PayPayクレジットのデメリット
一方で、PayPayクレジットはPayPayアプリを利用するため、デメリットもあります。
スマホのバッテリーがなくなってしまったときや、電波の状況が悪い場所では使えなかったり、QRコード決済ができないお店では使えないなど、制限があります。
PayPayカードとは？
PayPayカードとは、PayPayが発行するクレジットカードで、普段の買い物や公共料金の支払いなどにも使える決済手段です。
VISAとMastercard、JCBから選択でき、普通のクレジットカードとして提携する店舗で利用できます。
PayPayアプリでPayPayクレジットを設定すると、プラスチックのPayPayカードが後日送られてきます。
申し込みはPayPayカード単体でもできますが、PayPayポイントを貯めたいならPayPayアプリへの登録が必要です。
PayPayクレジットと連携することで、お得にポイントを貯められるのが特徴です。
これまではPayPayカード単体で利用してもポイントがもらえましたが、2026年6月2日のルール変更からは、PayPayでPayPayクレジットを設定してPayPayカードをアプリで登録していないと、PayPayカードでポイントは一切もらえなくなりました。
- PayPayが発行するクレジットカード
- VISA、Mastercard、JCBから選べる
- PayPayクレジットを設定すると送られてくる
- PayPayカード単体でも発行できる
- PayPayクレジットを設定してPayPayカードを登録するとポイントを貯められる
PayPayカードの注意点
これまではPayPayカード単体で利用してもポイントがもらえましたが、2026年6月2日のルール変更からはそのままではポイントがもらえなくなりました。
PayPayカードでポイントをもらうには、
- PayPayで本人確認
- PayPayでPayPayクレジットを設定
- PayPayカードをPayPayアプリに登録
をする必要があります。
PayPayアプリへの登録は「クレジットカードの追加」ではポイントはもらえないため、「PayPayカード」のアイコンをタップして登録します。
PayPayカードのメリット
PayPayカードの大きなメリットは、PayPayクレジットと連携するとポイントがお得に貯められることです。
特に、普段の買い物だけでなく、固定費（スマホ代・光熱費など）もまとめて支払うことで、ポイントを効率よく貯められる点が魅力です。
また、PayPayクレジットは基本的に一括払いですが、PayPayクレジットの支払い分を「あとから分割」で分割払いに変更できます。
クジレットカードの一括払いしか対応していない店舗での買い物でも、あとから分割に変更できるので便利です。
他にも、PayPayに対応していない店舗でPayPayに登録したPayPayカードで支払えば、PayPayポイントを貯めることができます。
Apple PayやGoogle Payにカード情報を追加すると、スマホのタッチ決済で利用できます。
PayPayカードのデメリット
一方で、注意点もあります。
物理カードのPayPayカードで支払う場合は、PayPayアプリのキャンペーンやクーポンの対象外になります。
また、PayPayクレジットのようにアプリで利用上限を設定できないため、使いすぎてしまう可能性があります。
しかしPayPayアプリでPayPayカードの利用状況も確認できるので、アプリでこまめに確認するのがおすすめです。
PayPayクレジットとPayPayカードの違いを比較
PayPayクレジットとPayPayカードはどちらも便利な支払い方法ですが、仕組みやサービスに違いがあります。
違いを一覧にしてみました。
| PayPayクレジット | PayPayカード | |
|---|---|---|
| PayPay残高にチャージ | できる | できる |
| 利用できるお店 | QRコードが使えるお店 | クレジットカード決済ができるお店 |
| 支払い方法 | スマホだけで決済 | 物理カード スマホでタッチ決済 |
| ポイント | 1回の利用200円以上で200円ごとにポイント | 1回の利用200円以上で200円ごとにポイント |
| クーポン | アプリ限定のPayPayクーポンが適用される | クーポンは自動適用されない |
| キャンペーン | 多い（スクラッチくじなど） | 少ない |
| スマホの状態 | バッテリー切れや通信障害時に使えない | スマホがなくても支払える |
PayPayクレジットはスマホのPayPayアプリがないと基本的に利用できず、PayPayカードは物理カードもスマホのタッチ決済も使えるというのが大きな違いです。
このことから、PayPayカードの方が使いやすそうですが、クーポンやキャンペーンはPayPayアプリから適用されるので、そういったサービスを重視するならPayPayクレジットがおすすめです。
【注意】どちらも200円未満の利用ではポイントがつかない
また、どちらも1回の利用200円（税込）以上で200円ごとにポイントがもらえるので、たとえば1回190円以下の利用を30回してもポイントはもらえないので注意してください。
200円未満の決済でポイントがもらえなくても、一部のコンビニやスーパーでアプリのクーポンが使え、割引きで購入できる場合があるので、クーポンをチェックしてみましょう。
どう使い分けるのがいい？
結局どっちがお得に使えるのでしょうか。
基本のポイント還元率はPayPayクレジットもPayPayカードも同じです。
一番お得に使う方法は、PayPayクレジットとPayPayカードをうまく併用し、使える場所と使えない場所で使い分けるのがおすすめです。
そうすることでPayPayで支払いができる場所が多くなり、ポイントが効率よく貯まります。
そのうえで、シーンに合わせて使いやすい方を選ぶといいでしょう。
PayPayはスマホだけで支払えることが一番のメリットなので、スマホに付けられるこのようなカードケースにPayPayカードを入れるのもいいのではないでしょうか。
私はこのケースに免許証とクレジットカードと紙幣を入れています。
スマホだけで出かけたときに何かあっても対応できます。
PayPayクレジットがおすすめなケース
このようなアプリを使った方がお得なときは、PayPayクレジットを使うのがおすすめです。
PayPayカードがおすすめなケース
コストコや、スマホ決済が使えないクレジット加盟店での買い物にはPayPayカードが便利です。
また、AmazonではPayPay残高とポイントが使えますが、PayPay残高がないと利用できません。
そんなときにクレジットカードとしてPayPayカード情報も登録すれば、PayPayクレジットも使えてPayPayポイントが貯まります。
PayPayの注意点
PayPayクレジットやPayPayカードでは、いくつか注意しておきたいポイントがあります。
知らずに使うと損をしてしまうかもしれないので、事前にしっかり確認しておきましょう。
ポイント付与対象外の支払いがある
すべての支払いでポイントがもらえるわけではなく、一部の請求書払い・税金・寄付などはポイント付与の対象外になることがあります。
せっかく利用してもポイントが付かないケースがあるため、事前に対象かどうか確認することが大切です。
PayPayポイントでの支払いはポイント還元対象外
PayPayでは、貯まったポイントを使って支払うこともできますが、2026年6月2日からはポイントでの支払いは新たなポイント還元の対象外になっています。
つまり、ポイントを使った分にはポイントが付かないため、ポイントを増やしたい場合は通常の支払いを選んだほうがいいでしょう。
公共料金や税金などは還元率が下がることがある
電気代・ガス代などの公共料金や税金の支払いは、ポイント還元率が下がったりゼロの場合があります。
口座振替でPayPayカード払いを利用するとポイント還元がありますが、公共料金の支払いは通常のお買い物より還元率が低く、基本付与率が0.5%となり、最大1%になっています。
また、PayPay請求書払いではポイントはつかなくなっています。
ただ、公共料金の支払いでは、PayPayステップの条件達成のPayPay支払い回数のみ、または支払い回数と金額の両方にカウントされます。
| 支払い方法 | ポイント | PayPayステップ 条件達成 |
|---|---|---|
| PayPay請求書払い | ポイントは付かない | 支払い回数のみカウント対象 |
| PayPayカード払い | 200円につき1ポイント（0.5％）還元・ | カウント対象 |
| PayPayカードゴールド払い | 200円につき1.0％（0.5%＋ゴールド特典0.5%）還元 | カウント対象 |
交通系ICなどへのチャージはポイント還元対象外
PayPayからSuicaなどへのチャージはポイント還元の対象外になり、さらにPayPayステップの利用回数と利用金額のカウントもされません。
そのため、交通系ICへのチャージでポイントを貯めたい場合は、PayPayではなくポイント還元が受けられる他のクレジットカードなどからのチャージをおすすめします。
PayPayカード作成でポイントがもらえるキャンペーンはある？
PayPayカードを作るとPayPayポイントがもらえるキャンペーンは、不定期で開催されます。
くわしくはPayPayカード公式ページのキャンペーンを確認してみてください。
とくにYahoo!ショッピングで買い物をすると、キャンペーンに参加できるリンクが表示されることがありますが、一定の条件を満たしていないと参加できないため、必ずポイントがもらえるという保証はありません。
ポイントサイトを経由してカードを作成する
また、ポイントサイトでは、カード作成をするとポイントサイトのポイントがもらえ、現金や電子マネーでポイントを受け取ることができるのでおすすめです。
モッピーでは、PayPayカードを作成して800ポイントがもらえます。
他にも、クレジットカード作成や口座開設などで5,000～10,000ポイントもらえるものもあるので、もしこれからクレジットカードを作ったり口座開設する予定なら、モッピーなどのポイントサイトを経由するととてもお得です。
リンク モッピー
まとめ
結局、PayPayクレジットとPayPayカードはどちらもポイント還元率は同じなので、使えるシーンに合わせてうまく使い分けるのが一番のおすすめです。
ただし、PayPayポイントを貯めることにこだわりすぎて、使いづらくなってしまったら本末転倒です。
PayPayはスマホだけで支払いができるのが一番のおすすめポイントなので、自分の生活スタイルに合わせて使うことが大切です。
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